A quantidade de brasileiros endividados é alarmante. As dívidas fazem parte do dia a dia do país e são extremamente prejudiciais para a saúde financeira das pessoas.
Com dívidas em seu nome, a preocupação com o débito e as restrições de crédito, é difícil se organizar financeiramente para investir em coisas importantes, como um projeto de CFTV para condomínio.
Gerenciar corretamente as contas não é uma habilidade natural do brasileiro. Culturalmente, somos muito mais propensos a gastar mais dinheiro do que o ideal, o que facilita o acúmulo de dívidas.
Para conseguir se livrar dos débitos, é possível entrar com uma negociação. Neste artigo, você encontra algumas dicas para fazer isso e conseguir descontos na sua dívida.
Por que é importante negociar suas dívidas?
A negociação de dívidas permite que você alcance um acordo mais vantajoso com seus credores e evite outros problemas financeiros no futuro. É uma forma de equilibrar as suas finanças, pagando suas dívidas sem sofrer com juros exorbitantes ou cobranças abusivas.
Além disso, negociar dívidas pode ajudá-lo a preservar seu crédito e a evitar o acúmulo de dívidas maiores. Portanto, é importante para o gerenciamento financeiro e estabilidade financeira a longo prazo.
A operação pode ser feita com bancos, que são os credores mais tradicionais, mas também com outras empresas, como uma fabricante de climatizadores com quem você tem um débito em aberto.
Algumas consequências de não se pagar uma dívida são:
- Cadastro do nome em órgãos de proteção ao crédito;
- Restrição a novas linha de crédito;
- Aumento da dívida através dos juros;
- Cobranças incessantes por parte do credor.
Buscar alternativas para o pagamento é o melhor caminho para quem quer limpar o nome e voltar a viver com tranquilidade.
Juros: o pesadelo de quem deve
Os juros são um recurso usado pelos credores para se proteger do risco de emprestar dinheiro ao cliente. Quando uma pessoa toma um empréstimo ou abre uma linha de crédito, ela concorda em pagar juros sobre o valor emprestado.
Essas taxas são calculadas com base em um índice determinado pelo banco, que pode ser ajustado ao longo do tempo e ajudam a garantir que os bancos tenham recursos suficientes para continuar a fornecer empréstimos e outros serviços financeiros a seus clientes.
Os juros são uma grande fonte de renda para os bancos. Por isso, é comum que essas taxas sejam altas ou até mesmo abusivas.
Se você pensa em fazer um empréstimo para comprar biomanta vegetal, pesquise bem a respeito das taxas da sua instituição financeira, verifique quais serão as condições caso você não consiga pagar e analise outras alternativas de crédito.
Dicas para negociar e conseguir descontos
Apesar da situação ser bastante desconfortável, é possível tomar algumas medidas para facilitar o pagamento e se livrar das dívidas.
O principal canal de negociação para conseguir descontos é diretamente com o credor. Empresas especializadas e feiras de negociação também podem ajudar, mas, muitas vezes, tratar com a empresa pode render ofertas melhores.
Separamos algumas dicas para te ajudar nesse processo. Confira a seguir.
Entenda sua dívida
Antes de negociar sua dívida, organize seus documentos e descubra quanto você realmente deve e quais são seus recursos financeiros.
Listar tudo que está em aberto, quais são os valores, juros e prazos de cada dívida vai ajudar a visualizar com clareza a situação e tomar decisões realistas.
É muito comum que as pessoas sequer saibam o quanto devem, de fato. As parcelas se acumulam e se perde o controle do próprio dinheiro.
Ter a informação correta em mãos também te previne de topar negociações desfavoráveis que resultam em montantes bem maiores do que a dívida original.
Defina seu orçamento
Aproveite o momento para listar, também, todos os gastos indispensáveis que você tem no dia a dia. Água, luz, internet, aluguel e alimentação são algumas categorias que podem entrar nesse levantamento.
Considere também os gastos que não podem ser cortados, mas que vão acabar em um prazo definido, como o parcelamento do seu projeto elétrico loteamento.
Com isso, você pode ter uma noção mais realista do quanto terá que economizar para pagar a dívida a cada mês sem comprometer outras necessidades básicas.
Conheça suas opções
Pesquise as opções de negociação de dívidas disponíveis, como a consolidação de dívidas, o refinanciamento e o acordo de pagamento.
Em muitos casos, os credores não oferecerão a melhor alternativa logo de início, portanto, é preciso se informar e abordar os representantes da instituição consciente do que pode ser feito.
Assim como pesquisamos bem antes de contratar a melhor agência de tradução, procurar saber quais são as opções disponíveis para você quitar a sua dívida também é de suma importância.
Negocie um plano de pagamento
Converse com o banco sobre a possibilidade de estabelecer um plano de pagamento que funcione para ambas as partes. Fale com o seu gerente e explique sua situação financeira. Peça ajuda para encontrar uma solução que funcione para você e para o banco.
Ser franco com o representante da instituição e se mostrar ativamente disposto a buscar por alternativas viáveis para resolver o problema pode abrir portas significativas no processo de negociação.
Questione e faça contra-propostas até que seja possível encontrar um meio-termo entre o que é justo para o credor e o que é viável para você.
Fique atento aos seus direitos
Segundo o artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor (CDC), consta que “É assegurado ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos”.
Em outras palavras, é previsto em lei que haja desconto dos juros quando se faz o pagamento da dívida antes do prazo acordado. O Código existe para assegurar os direitos do consumidor, assim como corrimão de ferro simples assegura a segurança.
Fique atento para cobranças indevidas ou acima do que foi combinado com o credor e, se for necessário, recorra à justiça para buscar seus direitos.
Analise as propostas
Como já mencionamos, na maioria dos casos, as empresas não oferecem a melhor proposta de início.
É preciso ter firmeza para rejeitar ofertas que não cabem no seu bolso e ter paciência para lidar com o processo de negociação que pode cair em um “vai e volta” de propostas, como um cabo de aço para portão basculante.
Se a empresa estiver irredutível, tente ser flexível com as suas condições. Reveja seus gastos e tente melhorar a negociação. Caso não funcione, você pode buscar soluções como ir em feiras de negociação ou economizar mais um pouco antes de tentar uma nova conversa.
Em muitos casos, quanto maior for a entrada à vista que o cliente puder dar no início da negociação, melhores são as condições de desconto e parcelamento.
Cartão de crédito
As dívidas do cartão de crédito podem escalar rapidamente com o conhecido “efeito bola de neve”.
Pela facilidade de dividir valores altos em pequenas prestações, o cartão é uma ferramenta muito útil, mas que também pode criar confusão na cabeça de usuários que não sabem se organizar financeiramente.
O limite do cartão é comumente interpretado como uma renda extra, mas o cliente precisa entender que não é assim que o cartão funciona.
Para negociar os atrasos do cartão, siga a primeira dica e faça um levantamento da dívida. Saiba o valor total, o valor inicial, as taxas de juros cobradas pelo atraso e os juros cobrados na negociação.
Se for possível arcar com o total do débito à vista, busque os representantes da instituição e solicite o desconto para pagamento único.
Cheque especial
Assim como o cartão de crédito, muitas pessoas encaram o cheque especial como uma nova fonte de renda. Entretanto, não se pode esquecer que a receita feita no mês continua sendo a mesma, proveniente do salário e outras fontes.
Para negociar um desconto na dívida do cheque especial é preciso falar diretamente com o gerente da conta. Ser honesto a respeito da sua condição financeira é essencial para conseguir um bom acordo.
Mas atente-se para as opções de pagamento. Caso você tenha usado o cheque especial para comprar uma telha galvalume sanduíche e queira negociar a quitação desse débito, a única forma de conseguir desconto é fazendo o pagamento à vista.
Empréstimo
Da mesma forma que acontece com o cheque especial, a negociação da dívida com desconto no caso de um empréstimo leva em consideração a quitação do débito à vista.
Os juros são calculados considerando o número de parcelas. Assim, quando o cliente atencipa o pagamento ou quita a dívida antes do prazo, é possível solicitar desconto dos juros.
Em resumo, ter visão clara das dívidas e do quanto você pode comprometer mensalmente para o pagamento do débito é a melhor saída para conseguir bons descontos e uma negociação viável tanto para você quanto para o credor.
Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Guia de Investimento, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.